Comisiones ilegales
¿Por qué los bancos nos engañan con comisiones declaradas ilegales por los tribunales?
En el año 2013 los bancos se embolsaron por comisiones la cantidad nada despreciable de 18.400 millones de euros. De esta cantidad aproximadamente entre el 30% y el 35% corresponden a comisiones declaradas ilegales y por tanto NULAS por las Audiencias Provinciales. Las entidades financieras no se atreven a recurrir al Tribunal Supremo por miedo a que se cree una Jurisprudencia que les obligara a suprimir esas comisiones. La falta de transparencia de nuestras entidades financieras y el presunto desconocimiento de la ley, acompañada de las argucias y engaños a sus clientes cuando reclaman, clientes que carecen y desconocen la legislación que rige la operaciones bancarias, hacen que sean pasto de estos trileros.
La máxima de casi todas las entidades financieras es no atender a ninguna reclamación y si el cliente se pone pesado o acude a los tribunales, entonces la cosa cambia, pero su repercusión es mínima. La desvergüenza de nuestras entidades financieras y la picaresca no tiene límites.
Dentro de las resoluciones del Banco de España, que ya no son vinculantes, los bancos las incumplen en los casos que son a favor del cliente en más de un 80%, viéndose obligados dichos clientes a acudir a los tribunales o abandonar, y con eso cuentan estas entidades. La falta de ética, la nula intervención de los organismos competentes, su insolvencia, como opina el prestigioso economista Juan Laborda, hace que tengan que captar dinero aunque sea de forma ilegal.
La orden EHA/2899/2011 del 28 de octubre de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios, dice muy claramente lo siguiente:” Un servicio no solicitado o un servicio por el que ya se ha cobrado la gestión, no generará nunca ninguna comisión extra e independiente de la ya cobrada”. El Banco de España hace una interpretación errónea, favoreciendo a los bancos, pero las Audiencias Provinciales desde hace muchos años son tajantes en sus sentencias. Estas Audiencias, sin excepción han declarado ilegales y por tanto nulas las siguientes comisiones:
Comisión sobre posiciones deudoras vencidas. Entre 25 y 39 euros, que como escribimos la semana pasada afecta también al retraso en el pago de cuotas de préstamo.
Comisión de descubierto en cuentas corrientes, de ahorro y de exceso en cta. de crédito. Su importe suele ser el 4,5% sobre el mayor saldo deudor y es mensual.
Comisiones de devolución de efectos, recibos, talones y pagarés. Esta comisión ha hundido a muchas empresas. Entre un 4% y un 8% del nominal.
Recientemente determinado banco, ha negado la retrocesión de las comisiones cobradas por la devolución de recibos de cierta entidad. En su justificación dicen:”El mandato de compensación o de gestión de cobro de un recibo, efecto, etc… contiene un servicio cierto propiamente dicho de compensación y uno contingente de devolución al que el mandatario debe hacer frente de forma ineludible, puesto que es accesorio al principal cuando no se atiende el pago”. Lo que pretende dicho banco es separar un solo servicio y convertirlo en dos, cuando existe una devolución. De ser así ¿porqué no cobran también cuando se hace efectivo el pago del recibo? Lo que dicen las Sentencias de las Audiencias Provinciales es que el servicio prestado únicamente es la compensación del recibo, talón, etc. Por esa gestión de compensación ya cobran los bancos, y el resultado de esa gestión, ya cobrada, trae como consecuencia que se haga efectivo el pago o que se devuelva el recibo, talón, etc. Por esas devoluciones cobran cantidades en muchos casos astronómicas, por encima del 6% del nominal, un auténtico disparate, que como he dicho ha llevado a la quiebra a muchas empresas. Las Sentencias con respecto a esta comisión declarada ilegal y por tanto NULA, son durísimas, obligando al banco a devolver hasta el último euro, más los intereses de demora y las costas judiciales. Yo personalmente he visto como se devolvían a empresas más de 500.000,- euros por el cobro ilegal de estas comisiones, y por supuesto otras muchas de menor cuantía.
Con respecto a las otras comisiones declaradas nulas por las Audiencias Provinciales, las Sentencias son contundentes en todos los casos obligando a retroceder dichas comisiones más intereses de demora más costas judiciales.
Entonces ¿porqué los bancos actúan con las más absoluta impunidad, engañando a sus clientes y sin que intervenga ni lo corte nadie?
En primer lugar no hay voluntad política, los Gobiernos, tanto este como todos los anteriores, solo favorecen a los poderosos, de ahí las condonaciones de deuda, y otras actuaciones carentes de todo tipo de ética, tanto en esto, como en las hipotecas, planes de pensiones, fondos de inversión, etc. Quiero decir con esto que contratar cualquier producto en un banco es como ir al casino, siempre pierdes.
Por otra parte no hay organismos supervisores, con lo que la impunidad está garantizada, excepto si acudes a organizaciones de consumidores o a los Tribunales de Justicia. Gallardón ya puso unas tasas para dificultar el acceso a estas reclamaciones.
Solamente cuando algunos jueces valientes se atreven a enfrentarse y obligan a intervenir a los Tribunales Internacionales, las cosas se cambian mínimamente sin sentir ninguna vergüenza los responsables por sus desmanes.
Hay que acabar con estas prácticas de una vez. También deben saber que el periodo de prescripción de esta irregularidades ilegales es de 15 años.
Las instituciones financieras son en este momento indispensables, pero están totalmente corrompidas, son codiciosas y amparadas por el Gobierno de turno y de los contribuyentes más humildes, los ricos no pagan. Esto no es ideología, o acabamos con estos comportamientos y hacemos de la banca un servicio público que sirva a los ciudadanos, o seguimos igual y que actúen como un servicio que se sirve de los ciudadanos. En nuestras manos está cambiar esto.
¿Cómo reclamar las comisiones declaradas ilegales que nos cobran los bancos?
Comisiones que nos cobran los bancos y que han sido declaradas ilegales por los tribunales, veamos el procedimiento de reclamación de dichas comisiones, teniendo en cuenta que el plazo de prescripción es de 15 años así como una serie de consideraciones que deben tenerse en cuenta. El banco o la entidad financiera tiene la obligación de facilitarnos los movimientos y las liquidaciones practicadas en los últimos seis años, si no tenemos documentación que acredite el cobro de dichas comisiones fuera de estos seis años, sólo podremos reclamar los años que nos facilite el banco.
En primer lugar la AEB (Asociación Española de la Banca), la patronal de los bancos y banqueros, dice que todo lo que hace es legal, aunque admite que ha tenido algunas sentencias en contra con respecto a algunas comisiones, pero que no es una práctica generalizada. Ante esta falsedad monumental, les diré que no son algunas sentencias, son miles de sentencias en contra y otros miles de arreglos amistosos sin pasar por los juzgados. Con respecto a que no es una práctica generalizada, semejante cinismo solo se puede contrarrestar y comprobar con las tarifas, que obligatoriamente deben facilitar los bancos, en las que constan esas comisiones ilegales, además de en los contratos que los bancos nos hacen firmar.
Por cierto, que se firme un contrato que contenga alguna cláusula ilegal no obliga a cumplirlo. Digo esto porque la primera cuestión que nos plantea el banco al hacer la reclamación es que hemos firmado esas condiciones, a lo cual hay que responder que un contrato con condiciones abusivas o ilegales es NULO. Y ¡por supuesto que es una práctica generalizada!, con premeditación y alevosía, todos los bancos, excepto algunos on line, cobran estas comisiones. El lobby de los banqueros, o sea la AEB, con su inmenso poder bloquea cualquier iniciativa que muestre sus vergüenzas, y son muchas, controlando los medios de comunicación, desoyendo las reclamaciones, y campando a sus anchas en la más absoluta impunidad.
Por otra parte las reclamaciones al Banco de España no sirven absolutamente para nada, es más, cuando el BE da la razón a los clientes, el 80% de los bancos no hacen caso a estas resoluciones. Se preguntarán por qué. La razón es muy sencilla, desde la orden EHA/2899/2011, las resoluciones del Banco de España no son vinculantes, y además las comisiones las pueden fijar libremente los bancos, siempre y cuando cumplan con lo que ordena esa Ley, cosa que no hacen, ya sabemos que los bancos no se rigen por ninguna Ley, están fuera del sistema, nadie los controla y no tienen ninguna obligación, como se hacía anteriormente de registrar sus tarifas en el BE ¿Entonces para qué sirve el BE? Según mi opinión francamente para proteger al lobby banquero en sus desmanes, no es un servicio que debería ser público, y al no ser así yo desde estas páginas exijo que su mantenimiento lo paguen los bancos y no sean los presupuestos generales del Estado quienes alimenten a este monstruo, tan dañino para los ciudadanos, a los cuales les resulta inútil.
Una de las primeras cosas que debemos plantearnos cuando decidimos hacer una reclamación es perder el miedo. Parece que es un contrasentido pero sin saber porqué, los consumidores tenemos miedo a enfrentarnos con los bancos o a reclamar lo nuestro.
Hablar con la oficina es absurdo, les van a transmitir que todo es legal, y encima les engañaran y saldrán por la puerta pensando hasta que puede ser verdad lo que les dicen. Los empleados de banca, no son culpables, aunque sí responsables de sus actuaciones. Ellos obedecen órdenes, y en el caso de estas reclamaciones, sabiendo que el consumidor carece de la información suficiente, es muy fácil para ellos engañar y manipular. Una cosa que deben tener muy en cuenta, es que en los bancos no tenemos amigos, no pueden serlo, su formación está destinada a vender a costa de lo que sea. ¿Cuántos de los llamados amigos nos han colgado algún producto en base a mentiras? (preferentes, fondos opacos, planes de pensiones ruinosos, etc). Ya he dicho que no son culpables, se juegan su puesto de trabajo, tienen unos objetivos abusivos, y no tienen la capacidad de pensar, el estrés no se lo permite. Están sumamente presionados. Cierto presidente de un banco dijo una vez “a Vds. no se les paga por pensar, para eso ya tenemos a otros que lo hacen por Vds.” y se quedó tan fresco. En mi opinión eso es una humillación intolerable hacia un trabajador.
En base a esta introducción yo les aconsejo que o bien por internet, o bien, acudiendo a su oficina les pidan la dirección del departamento de Atención al Cliente y del Defensor del Cliente. Acto seguido deben remitirles un escrito al departamento de Atención al Cliente, explicando los cobros que Vds. estiman que no corresponden. Esta carta la pueden presentar en la sucursal con copia y acuse de recibo.
Una vez transcurrido un tiempo prudencial, pongamos un mes, sin recibir contestación deben remitir por correo certificado y con acuse de recibo una carta al defensor del cliente, adjuntado la remitida a departamento de Atención al Cliente, pidiendo su intervención. Si esto no diera resultado no nos queda más remedio que los juzgados.
Últimamente y dada la prepotencia y la impunidad con la que actúan los bancos, protegidos por el Gobierno, que hace de parapeto dada la situación de insolvencia total de dichas entidades, según múltiples estudios económicos publicados por cientos de expertos, el Gobierno saltándose los más mínimos principios éticos, deja actuar a los bancos, sabiendo que su actuación no se corresponde con la legalidad vigente. Tanto el PP como el PSOE han sido cómplices necesarios para que los bancos hayan cometido los desmanes que son de dominio público (preferentes, cláusulas suelo, desahucios, etc.) y sigan cometiendo todas las ilegalidades habidas y por haber sin que nadie diga nada.
Desde aquí hago un llamamiento a Izquierda Unida, para que plantee este asunto en el Parlamento. Ellos tienen conocimiento del asunto, de hecho Alberto Garzón, perteneciente a ATTAC, sabe de la existencia de estas comisiones ilegales. Hay que hacer lo necesario para acabar con estas prácticas que solo perjudican a las clases populares, los poderosos no pagan ni impuestos ni comisiones, o bien contratar con bancos que no cobren estas comisiones.